台州小微信贷担保“国标”是怎么干出来的？——访台州市信保基金融资担保有限责任公司总经理张海兵（上）

在小微金融领域，“全国看浙江，浙江看台州”的标杆效应早已红遍大江南北。台州市于2012年和2015年底分别被浙江省和国务院确定为小微企业金融服务改革创新试验区。多年来，台州市在为小微企业提供信贷担保上持续创新，涌立潮头，赢得国家标准等级，敢为天下先的台州人是怎样一步步干出来的？

本文邀你进入台州市信保基金融资担保有限责任公司的担保画廊，近距离领略其创新之美，可谓是步步新颖，环环立标，化险为夷。破解了半个世纪以来贷款难、融资贵的国家难题、民间期盼，边际效应被大大优化。

为此，“台州行业深观察”调研团队日前访谈了台州市信保基金融资担保有限责任公司总经理张海兵。

9年累计的小微金融蝴蝶效应

台州市信保基金融资担保有限责任公司（以下简称“信保公司”）刚刚更换门头的，前身就是台州市小微企业信用保证基金运行中心。

据张海兵介绍，从2014年开始创立到2023年，9年间，其业务已全面覆盖台州10个县（市、区），合作银行达44家，实现全市银行业金融机构100%覆盖。

在业务增量方面，截至2023年3月末，信保公司累计为50178家市场主体承保98961笔，累计担保金额852.90亿元。单户担保金额500万元以上项目在保余额占总在保余额的92.31%，户数占99.28%。100万元以上的在保户数占总在保户数的85.99%，高于全国同行业平均水平。资本金放大倍数已达到10.98倍，远高于全国和全省的平均水平。

在减费让利惠客户方面，主动实行降费、免费、退费等政策。

一是执行低费率标准。一般业务执行年化0.75%的担保费率，平均担保费率为 0.68％，低于一般政府性融资担保公司年化1%的保费标准。

二是实行差异化费率。围绕重点区域、重点产业、重点时期和重点群体，实行差异化担保费政策，切实支持小微企业和三农发展。截至今年3月末，累计为各类市场主体减少保费支出2.73亿元，其中政策性专项产品累计减免保费4869.67万元。根据客户实际用款需求，为提前还贷企业退收保费4495.23万元。与全国同业比较，综合担保费率是最低的。

在风险分担方面，9年来，累计代偿859笔、代偿金额42233.66万元，累计代偿率约0.78%。2023年新增代偿笔数59笔，代偿金额2134.4万元，新增代偿率为0.74%，融资担保业务风险控制相对较好。信保公司代偿率始终保持合理略高于银行贷款不良率，与金融生态环境相适应。

从获得资质认可层面看，信保公司坚持“支小支农”主线不动摇。在缓解小微企业和“三农”融资难、融资贵问题上主动下基层一线，走农户、挖难点、敢创新，渗透着台州合和文化的地域特色，逐步形成“合和担保”模式，其做法、经验已在全国各地得到推广复制。不仅获得国家政府、浙江省政府和台州市政府的多次表扬肯定，要求在全国推广其创新模式。还是唯一一家连续四年（2018-2022被评为支持浙江经济社会发展先进单位的政府性融资担保机构。更具备国标价值并得到首肯的是，2022年8月成为国家融资担保基金指定8个工作联系点之一。目前，中国金融认证中心（CFCA）将其列为全国首家全面推行认证电子保函的融资担保机构，信保公司实现了业务全流程网上审批。

在目前全球范畴内货币金融池子风险加大、加深的状态下，加之三年多疫情灾害并没有彻底消除之际，为了小微企业的资金链良性滚动，信保公司9年创新的“合和担保”模式，日积成金，必将在全国形成小微金融蝴蝶效应。

“政府出资+银行捐款”模式奠定基础

回头看，一切成功都来之不易。张海兵总经理回顾说，2014年，当时的台州市领导为了解决台州小微企业的融资难、融资贵问题，借鉴台湾地区经验，鼓励台州创立台州信用保证基金运行中心，属于准事业法人机构，主管部门是台州市金融办。

初创时期，因台州市的财力有限，便发动银行捐资。第一期捐资近1亿左右，市财政拿出2.8亿，各个县、区根据自身财力出资，温岭市较多是1.11亿，三门县是2500万。由此，形成了“政府出资+银行捐款”模式。2018年设立的国家融资担保基金就是复制了台州信用保证基金模式。之后，台州模式在全国推广、铺开。

9年下来，台州信保的业务走在全国前列，合作的银行已赚了1.9亿。

从初创时间的准事业单位到现在的公司化动作，中间发生了什么？张海兵介绍，2020年，国家融资担保基金与浙江省担保集团各出资8000万，以股权投资形式注资台州信保，但因台州信保准事业单位的性质，注资无法划入台州信保基金运行中心。因此，信保公司便实行了市场化公司制改造，并严格按照浙江省政府给出的三个定位运作：即政策性定位、市场化运作定位和可持续发展定位。改制后，国家融资担保基金与浙江省担保集团各注资8000万，台州市财政出资2.8亿，各个区县财政出资5.5亿，银行捐资1.9亿。2022年市财政又增加4.5亿，目前总资本金达到16.5亿，已形成台州市小微金融改革一大成果，即一平台（台州金融服务信息共享平台）、一基金（台州信保基金）。

模式、做法、成绩全国领先

从数据上看， 9年多下来，信保公司用16.5亿注册资本，撬动了850亿的信贷资金增量，也就是承保资金数量。承保笔数是98961笔，主要投资到小微企业和三农用户手中。到目前为止，累计有50178户小微企业和三农用户市场主体，进行担保。“我们的模式、做法和成绩都是走在全国前列的。”张海兵自豪地说。

为继续深化小微企业贷款难、融资贵的难题，探索金融服务信保的好理念、好方式、好做法、好模式，降低信贷成本。日前，中国银保监会发布了《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下简称《通知》）的实施，《通知》要求银行保险机构要结合当地实际情况构建“金融+”服务机制，及时总结宣传良好的做法和经验模式，推动降低小微企业实际融资成本。

《通知》提出，主动对接小微市场主体，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找准与自身小微经营战略的结合点，精准发掘重点领域服务需求。张海兵说，“这些更加务实的指导战略，正是我们早已践行了的方式方法。”

原先担保扶持的小微企业做大后，获得了银行的信用资质，就可以直接从银行贷款发展，等于把小微客户扶上马、送一程，完成了小微担保的任务。到今年3月末，在保的企业客户有25800家，资金担保量194亿元，户均额度是74.76万。

多年来，台州信保公司坚守主责主业，为小微客户担保征信，为合作银行分担风险，为市委市政府中心工作提升赋能，是台州经济发展的一个重要的金融工具。

张海兵指出，9年间，信保公司推动了台州当地GDP增加了1700亿左右，带动社会贷款增量850亿。通过850亿和服务5万多家小微、三农客户，创造税收20亿，带动就业120万人次左右，发挥了信保公司该做的社会责任与社会效益，真正解决了银行不敢贷、不愿贷的老大难问题。在疫情三期间，不仅保小微弱势企业、三农困难户，还采取双保措施：保外贸与初创科技用户，体现了信保公司的政策性定位和社会效益。

未来继续发挥信保“领头雁”作用

展望未来，张海兵介绍，我们将继续发挥好台州信保基金“领头雁”作用。推动台州政府性融资担保体系建设，聚焦支小支农主业，不断提升小微金融服务质效，推动台州小微金改由“试验区”向“示范区”迈进，涵盖三个环节：

坚守定位，发挥降本增效作用。坚守准公共定位和非盈利属性，做好做实降费助企工作，全面落实惠企政策，引导合作银行贷款利率下降，共同为小微企业、“三农”提供低门槛服务，强化逆周期扶持。

改革创新，增强精准服务能力。在推进小微普惠担保扩面发展的基础上，继续深耕本土市场，聚焦初创科技型企业、绿色产业等群体融资增信需求，提供精准化、特色化的担保扶持，纵向完善担保服务链条。

数字赋能，提升担保服务质效。继续开发纯线上产品，实现银行客户经理和企业主最多跑0次，提升业务办理满意度和便捷度；引入人行征信、法院、税务等外部数据，优化风险模型，建立大数据风控系统，实现智能审批，完善“见贷即保”和“见保即贷”，提高服务效率。 （ 周斌 徐中和 王蜜 ）

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