台州信保八大模式解锁小微信贷难关——访台州市信保基金融资担保有限责任公司总经理张海兵（下）

台州市小微企业信用保证基金是中国大陆首支信保基金。

台州市的小微信贷创建于上个世纪八十年代，之后逐步诞生三家民营银行，即台州银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行。2014年，台州市小微企业信用保证基金由台州市政府与银行合作共同出资成立，坚持政府的主导地位、采用市场化的运作方式。2019年6月，时任国务院副总理刘鹤在浙江调研中小银行服务实体经济情况时，高度肯定台州小微金融的创新服务价值，提出“台州模式”，要求认真总结和推广，组织全国银行到台州取经。

“台州模式”结构模型如何去细划分并定性，形成经典？考量的标准是，各个担保方式方法要素集结后，减少出资人、放贷人、承保人和借贷人四方的成本比率，达到优化贷款难、融资贵的边际效应和实质效应，乃至产生小微金融的蝴蝶效应。

从信贷担保模型、担保数量、担保质量，以及降低信贷成本系数和风险控制概率，台州市信保基金融资担保有限责任公司（以下简称“信保公司”）做到了优质程度。为此，张海兵总经理在与“台州行业深观察”调研团队交流时不无感慨地说，信保公司业务发展位居全省首位，国家前列。能发展到目前的水准，源于八个环节上的重要创新。

“政银担”合作出资模式

中国银保监会日前发布实施的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》(以下简称《通知》)中指出，积极发挥政策性资金服务小微企业优势，探索开展小微企业直贷业务，支持保险公司与政府、银行等围绕服务小微企业开展多元化合作。

据张海兵介绍，2014年在台州市政府的正确领导下，信保公司创新、创立了“政银担”合作模式与分担机制。“政银担”合作模式是指，市政府、区政府和县政府各自出资。分担机制是指，融资信保公司与各个银行合作运营模式。目前主要依靠银行信贷为小微企业和三农用户服务，银行推荐用户给我们，我们就为用户担保。

二八代偿分担模式

《通知》指出，应构建保险公司服务小微企业机制，台州信保公司首创的“二八”银担风险分担机制就是样板。银行承担20%风险，台州信保基金承担80%风险，改变以往担保机构“单打独斗”的机制，成为浙江省政府性融资担保机构体系“2224”风险分担机制的雏形。

张海兵说，该机制主要针对用户资金链出现问题，丧失了如期还贷能力，或资不抵债甚至破产的情况下，银行承担20%的代偿额度，信保公司承担80%的代偿额度，是大头。所以，银行敢贷，放贷比例越大，出现的风险越大，赔付比例就越高。

“面对这种担保高风险怎么办？幸好有国家融资担保基金与省担保集团的分担，各分担了40%的代偿额度，剩余的20%由我们自个承担。”张海兵说。

降低客户融资成本模式

降低客户融资成本模式主要由两种方式构成：

一是信保公司采取降低保费的做法。按照全国信贷担保行业普遍惯例，保费是1%，信保公司的保费却降到0.75以下，2022年降到了0.61%，属于全国最低保费价格。

从量上看，9年累计减免了各类市场主体的保费是2.73亿。其中，在政策性专项产品、普惠产品、绿色产品和共富产品四个产业链领域，减少保费4869万。

二是按照用户信贷时间计算保费，叫随贷随还模式。几十年来，我国的信贷担保领域在结算信贷时间上，均按合同时间计算。台州信保公司为了减少用户负担，采取了按照贷款具体天数计算。比如，用户贷款合同还款时间是一年，但三个月后就还贷了，就按照三个月进行计算。到目前为止，共退保费4465万。

三是信保公司降保费的措施，带动了银行利率的下降模式。从采取减低用户的信贷担保费以后，信保公司发现银行对用户的信贷利率也开始下降的现象。举个例子，当信保公司把担保费降到0.75%以下，甚至到0.61%时，银行利率从2022年的6.11%降到了2023年第一季度的年化率在5.4%，减少了0.71个百分点，大大缓解了用户的还贷成本压力。

“1+10”市县一体化服务模式

为把信贷担保业务扎实有效地在各个地区推进，张海兵介绍，为从根本上彻底解决小微企业和三农用户的实际困难，信保公司推出了“1+10”市县一体化服务模式。在运行的过程中，逐步调整，逐步丰满，十分成功。

“1”，就是信保公司总部；“10”，就是在每个区县设立的办事处。信保公司今年打算将效率效果最好的两家办事处升格为分公司，这样就形成了“1+2+8”的运作模式，也叫市县一体化服务模式。

市县一体化服务模式分出两个运作环节，总部与政府部门和银行总体把控，包括政策引导、总体管理、风险把控、业务协调。而分支机构就与区县级的管理部门和银行分支进行合作运行，包括产品开发、制度开发、模式开发。

据介绍，在2022年浙江省政策性融资担保会议上，信保公司代表台州市这一模式进行了典型发言。省政府立马要求全省各个市县都要学习并使用这个运作模式，并要求杭州和温州等城市先行一步。

“小微+三农”产品矩阵服务模式

“小微+三农”产品矩阵服务模式是信保公司的重点业务，划出7大板块，近30款产品。按照不同类型、不同成长阶段的小微客户的实际情况，一家一策，一户一标准。比如说，初步创业创新的客户，就启动“创业保”程序，解决人才起步创业资金，信保公司给予担保。

像“共富保系列”，如，三门县鲜甜共富保、天台县电商共富保和仙居县仙乡共富保、新区的新乡共富保。再像外贸出口系列，玉环市的玉贸保，义乌市包含了7大板块的30款共富保产品等。“共富保”也叫台富保、帮富保。

创新信贷风险担保机制模式

2023年，信保公司围绕浙江省政府今年提出的3个1号工程，市委市政府提出的“三高三新”发展战略，紧密配合，快步发展，创新了信贷风险担保机制。

一方面，为小微企业做信贷担保风险较高，要实现良性的可持续发展，信保公司创新了3项风控机制：即资本金补充机制、风险补偿机制和保费补贴机制。

信保公司在与各个区、县政府部门合作的过程中，创新了一个新概念，叫风险资金池风险担保。比如说，为支持玉环市外贸出口企业的发展，特别是疫情期间，玉环市政府出资6000万与融资担保公司合作，创立了“玉贸保”风险资金池，在保户数90户。主要任务，为玉环市的外贸出口企业担保，担保金累计已达7.4亿，通过财政资金累计撬动近11亿元的贷款投向。

同时，信保公司创新了一个“外汇保”风险资金池，与各个区、县政府部门合作，包括路桥区的“数融担”风险资金池模式，路桥区政府出资500万，首期担保额度5亿元，专项扶持路桥区初创期科技企业名录库内企业，扶持小微初创型科技企业。

另一方面，信保公司与银行合作，将风险整体把控与银行的管理相结合，与每一家银行合作都有总额限定，因为每一家银行的信贷风险不一样，采取分类、分层次、差异化地合作。

比如说，有的银行送来的用户按期偿还能力很高，风险低，信保公司给予的权限政策就更灵活，幅度就更高。对于做得不好的银行，就亮黄灯，或亮红灯。具体看，对做得好的银行，保费可能降到0.5%。代偿率高一点的银行，保费就在0.75%左右。代偿率超过1%，亮黄灯。代偿率超过2%时，就亮红灯。张海兵强调，别轻视了这个细微的差距变化，却是引导银行严谨把控用户信贷风险的一把“小金钥匙”。

担保风险自控模式

据张海兵介绍，借助于全国大数据产业链的快速崛起，信保公司已创新出担保风险自控机制模式。

建立大数据模型智库，造价很高，需要上千万的资金投入。融资担保公司将与浙江省担保集团合作，尽快步入高质量运行状态。

担保风险自控机制模式，就是通过精准的算法，定性的模型结构和标准化指数形成，设立多个模型，像担保、定额、风险计价和达标目的等。主要对准银行与用户。比如说，对于信用度高、偿还能力好的用户，保费就低一点，在0.5%。对于风险偏高的用户，保费就提到0.65%。这样，大大降低担保风险与银行的信贷风险。

合和担保模式是台州的丰碑

坚持“支小支农”主线不动摇，在缓解小微企业和“三农”融资难、融资贵问题上主动作为，扎实推动乡村振兴，优化营商环境，助力共同富裕，已形成以“和谐、合作”为特点的合和担保模式，已成台州的丰碑。

张总介绍说，日前举行的2023年第七届世界智能大会进一步推动了产业细分工、智能化和对用户服务的角色转换。江苏推出了为制造业1.8万户免费提供一企一策方案，将过去企业找服务变成服务找企业的机制。

服务找企业的运作模式，是市场化资源配置的供需自然选择，更包含着政府扶持的国家担纲。为此，下一步，我们要以政府信用为基础，为小微企业融资增信，提供的担保无需抵押及无关第三方担保，且不收取保证金及其他任何费用，大大减轻小微企业的融资负担。这种赤诚的扶持困难用户的做法，传承着台州人自古以来的人文精神和敢拼敢干的智慧。他说，我们深信，必将在全国产生蝴蝶效应。

大道至简，匠心无疆。（周斌 徐中和 王蜜 ）

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