【聚焦杭州农行数字化转型②】打造“线上链式金融”样板

近日，农行杭州分行与杭州某大型水果零售企业的综合收银台项目顺利完成全市、全省及全国门店支付渠道切换，实现了全国超1400家门店的前端微信和掌银支付收。该项目是全国农行系统首个涉及聚合支付、平台清分、场景促销、客户共享、供应链融资等综合性应用的综合收银台项目，全面满足了企业支付结算需求，目前日交易量超7万笔，日交易额超300万元，为数字化转型和打造互联网链式金融提供了样板。

推动“线上金融”，是传统银行数字化转型的焦点之一。近年来，杭州农行坚定走数字化转型之路，不断加大对“线上金融”的探索创新，一系列数字化产品和服务随之在企业当中落地。

深化大数据应用、“一揽子”服务打通产业链、有效破解融资难……一个个与企业成功合作的案例，恰恰成了杭州农行数字化转型进程中的最好见证。

深化大数据应用

一次都不用跑实现“线上融资”

“大数据”，是银行数字化转型的底层技术之一。

近年来，杭州农行利用大数据技术，大力发展小微网贷、数据网贷、微捷贷、网捷贷、惠农e贷等线上融资产品，实现让客户“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”。

以“数据网贷”为例，该产品摆脱了传统信贷模式下财务报表的约束，破除对抵押物的依赖，充分利用大数据技术带来的多维数据对比和信息对称优势，为小微企业提供融资支持。

杭州农行就计划进一步推出“电商贷”产品——通过平台流量数据，产业链上的经销商无须抵押即可实现资金融通，做到一次授信多次循环使用。

今年以来，杭州农行丰富产品矩阵，聚焦“三农”普惠、实体经济等重点领域，持续做大做强线上贷款，全面助力“六稳”“六保”。“除了推广总行标准化产品，我们还开发出包括‘政采e贷’‘科技e贷’‘电力e贷’等小微产品，‘水果贷’‘草莓贷’等农贷产品，充分满足杭州本地特色需求。”杭州农行有关负责人说。

据统计，截至10月末，杭州农行“农银e贷”较年初增加了160亿元。其中，“小微e贷”增幅为316%；“惠农e贷”“个人e贷”“产业e贷”增幅分别达到107%、314%、900%。

与此同时，杭州农行还在同业中率先推出“征信线上授权”功能，企业在线上办事时，可根据纳税、工商年检、政府采购等经营记录发起贷款申请，一站式办理申请、查询征信、办理抵押、放款等全流程线上服务，真正实现“一次也不用跑”。

“一揽子”打通产业链

为上下游企业提供一站式服务

“杭州正在大力推进‘新制造业计划’‘万企转型计划’，上规模的制造业企业，以及餐饮、零售、批发、旅游等传统行业，都正在将自己的分销链、供应链从线下搬到线上。”农行杭州分行网络金融部总经理项卫锋认为，在这个过程中，农行将能为这些提供更多的服务。

他告诉记者，在这样的背景下，杭州农行以“综合收银台”为拳头产品，将农行的线上聚合支付、清分结算、线上融资，以及线下的客户共享等各项服务，“一揽子”提供给企业。与此同时，围绕供应链服务场景，灵活运用“链捷贷”“e账通”等产品提供供应链融资服务，满足了传统链上企业线上交易形成的订单融资等需求。他透露，目前已经为银泰百货等多家龙头企业的上下游企业提供“线上链式融资”支持。

记者了解到，近年来，杭州农行积极与大数据、云计算、区块链、人工智能等领域的在杭领军企业，以及杭州大量互联网平台公司展开了深度合作。与“政采云”公司展开合作，就是其中一例。

政采云有限公司。

作为综合性政企采购云服务平台，“政采云”自2017年上线以来，服务已覆盖全国“九省三市”600多个区划和3个中央垂管部门，入驻采购单位20余万家，供应商50余万家，上架商品1600万件，累计交易量突破5300多亿。

2018年，杭州农行与“政采云”签订战略合作协议。据农行杭州西湖支行客户经理陈威江介绍，目前，银企双方已在综合收银台项目、资金保付项目、保证金项目、供应商融资项目以及授信业务等方面展开了全面合作。

“比如，‘供应商融资’就是基于政采云平台大数据向平台供应商提供的融资服务。”陈威江说。

“双方合作下来，优势非常明显，成效非常突出。”政采云有限公司金融业务部总经理孙小波告诉记者，比如在审批时效上，过去线下供应商从提出申请到最后贷到款，前后可能需要一个月时间，但通过现在“数据多跑路、线下少跑路”的方式，银企双方在平台上进行信息交汇后，最快三天，就能为客户办理好贷款。

孙小波在介绍公司与农行的合作方式。

“另外在利率上，也做到了全面‘普惠’。小微企业普遍缺少抵押物，根据我们的调查，过去他们的贷款年化利率平均在12%以上。但通过和农行合作，政采云平台上小微企业的贷款年化利率平均仅在4%左右。”孙小波表示。而这背后的授信逻辑，都是基于平台上的订单、合同等真实数据。

有效破解融资难

“线上金融”助力小微企业

数据显示，截至今年11月末，该行各项贷款增幅24%。其中，银监口径普惠领域贷款增幅134%，普惠领域贷款客户增幅67%，超额完成两大口径普惠贷款全年任务，普惠贷款总量、增量均处于同业领先地位。

数字背后，是杭州农行以“线上金融”手段破解小微企业融资难、融资慢问题的一次探索。

杭州富檀进出口有限公司是桐庐的一家从事纺织品、针织品进出口的企业，产品主要出口日本、德国、西班牙、意大利等国家。今年疫情期间，由于国际贸易形势严峻，给企业带来了较大影响。

“受疫情影响，上半年我们出口订单大幅下降，不知道何时才能恢复，而且，过去银行贷款通常流程长、时间久，各个环节都给我们带来不小压力。”企业负责人胡静回忆起当时的情形，仍然眉头紧锁。

直到在和同行的一次交流中，得知有浙江省金融服务平台，能在线上申请贷款。胡静抱着试试看的态度在平台上发起了申请，没想几分钟后就收到了桐庐农行客户经理的来电。

在了解企业资金难处后，杭州农行利用“抵押e贷”线上申请审批快、流程简的特点，不到一天时间就完成了贷款的授信审批。“速度快、效率高、利率低，这颠覆了我过去对贷款的认知。”在收到发放的750万、年利率为3.8%的贷款后，胡静欣喜地表示。

记者发现，为优化线上金融服务，杭州农行将19款小微产品接入了省市政府平台“浙里办”和“杭州e融”，实现产品展示、信息共享、需求撮合等功能，打通了融资“最后一公里”。

记者 黄宇翔