“奔小康有了自家‘井水’！” ——台州“家庭资产池增信融资”模式提升农户获得感

在全面建成小康生活的路上，浙江广大农户积累了形式多样的资产，如何将死资源变为活资产，浙江银保监局发挥台州全国小微金改试验区优势，试点农户“家庭资产池增信融资”新模式，通过扩大农村家庭资产标的，建立标准化的评估模型，开展持续动态监测，将农户资产变为资本。目前，三门农商银行、温岭农商银行作为首批试点机构，已通过该模式向农户新增授信3.16万户、金额26.4亿元，发放纯信用贷款226户、合计金额2132万元。

盘活“沉睡”资产

今年58岁的杨正秋，2011年随着整村移民搬迁落户到台州市温岭城南镇后塘村，自建起一幢90平方/层的5层楼房。凭着吃苦耐劳，杨正秋与家人一起从事淀粉加工销售、中药材种植销售、渔船管理等多种经营，每年各项经营收入合计20多万元。

（图为三门农商银行客户经理（右）在青蟹养殖场为农户计算青蟹价值 李悦 摄）

受疫情影响，杨正秋的家庭营收2020年减少了一半。随着下半年餐饮市场的逐渐回暖，淀粉的需求和销量开始渐渐回升，但老杨的流动资金也出现了缺口。

“我们在省联社无感授信、有感反馈的农户小额普惠贷款基础上，按每户5万元授信，超5万元的，参照‘农户家庭资产池增信融资’模式，按分数进行评价测算，老杨对应的分数测算结果是12万元的纯信用分值。”温岭农商银行城南支行行长郑阅说。

郑阅说的“家庭资产池增信融资”模式，正是台州银保监分局于近期推出的又一项普惠融资创新之举。通过银行引入外部智库与自身实践，建立农户家庭资产价值评估中心，为农户每类资产设定评价测算标准，并赋予对应的权重、系数等，对资产池总资产汇总计算，并以每分3000元换算为标准化的银行授信。

“如农户房产区分结构类型、使用年限等设置不同的系数，按每平方造价进行换算赋分；村集体经济合作社股权按股权价值（村集体总资产/总股数）进行换算赋分。初步测算完成后，再由信贷人员、村联络员和村干部等组成授信公议小组，对模型测算出的农户可授信额度进行审核评定，银行机构再对评议小组公议额度和测算额度差别大的农户开展调查后，逐步确定最终额度。”台州银保监分局负责人介绍道。

“11月底，我收到农商银行发放的12万元信用贷款后，马上用来进货，购买木薯、玉米、番薯等淀粉原材料，赶在年底、春节旺季前抓紧生产，争取把上半年的损失弥补回来。”老杨乐呵呵地说，“这种纯信用贷款的模式就像自家的‘水井’一样，取用方便，不求人，利率低。”

“硬”“软”结合

在界定农户家庭资产池范围和入池标准上，台州“家庭资产池增信融资”模式体现了“硬”“软”结合的资产价值。

硬资产上，既考虑传统的房产、车产，又增加经济合作社股权、海域使用权、土地承包经营权、农机设备、涉农补贴、代发工资、金融资产等内容，有效盘活农民“沉睡”资产，解决需求难以满足或“垒小户”问题，促进农户家庭资产金融价值开发，提升了银行融资的满足度，减少了融资银行家数。如，三门农商银行已完成511个行政村9.88万户全量农户信息的采集，通过家庭资产池模型测算、家庭信用评估及背靠背评议，评估并入池的资产价值53.3亿元，累计为3.16万户农户增信26.4亿元。同时，将原有2.89亿元担保贷款通过“家庭资产池增信融资”模式转为纯信用贷款。

软资产上，纳入道德增信考量因素，引入“五好家庭”“党员家庭”“垃圾分类”“乡贤”等多项道德加分因子，将道德、人品等精神文化层面的指标赋予实体资产等同的价值。如，对客户获得市级、县级或乡镇级等荣誉分别增信30万、10万或5万；在授信环节引入评议小组，发挥乡村道德风评“软约束”作用；建立负资产清单，对道德、信用等有瑕疵客户相应抵扣减少其总资产额度。

数据共享+监测更新+保险保障

由于家庭资产池增信融资模式主要发放纯信用贷款，如何保证资产真实有效及价值的准确反映，是防控风险的关键。

银行联合农业农村局等部门，定期共享农房、土地承包经营权抵质押相关数据，由贷后人员对入池资产和贷款数据的真实性按一定比例进行抽查、核实；利用村干部、联络员村情熟、威信高等优势及时监测，及时告知客户饲养的活体生物情况、村集体股金出现出让等情况等信息，便于银行更新相关数据；借助外部系统，批量引入不动产、社保、纳税记录、法院执行记录等信息，通过与核心系统的实时联动，做好贷后监测分析，及时处置风险贷款。

通过建立农户家庭资产池，银行更加深入了解客户实际资金需求和风险承担能力，实现了对农村信贷客户的精准画像能力。贷后管理人员依据入库的资产池对风险客户采取相应的贷后回访、评价、资金监测等措施，全面掌握农户风险变化情况，使银行的风控能力大大提升。目前，已发放2132万元贷款尚未出现逾期。

“以前想贷款得找担保人，自己还得为别人反担保。作为村干部，我曾为村里好多人作过担保。虽然，我相信别人的人品，但无法保证他的意外，2011年我担保的一位村民发生意外死亡，正当我在筹钱时，保险公司赔付了。有保险，就安心多了。”老杨说。

在三门县种植水稻及高密度养殖南美白对虾的叶才利，今年52岁。受疫情影响，他今年南美白对虾的种植收益下降不少。“每年2月底放苗，6月端午节前后是上市价格最好的时候，往年南美白对虾能卖到23元—24元/斤，今年只卖到平均16元/斤。而养虾要用到的抽水机、增氧泵等农机具一年的电费得20多万元，人工开支一年约30万元—40万元，今年的流动资金就比较吃紧了。”老叶说。

三门是个台风多发地，几乎每年会遇上几次台风，县政府为农户全额购买了水稻种植保险，农户不用自付一分钱，就能获得保障。

“幸好有保险，去年‘利奇马’台风后，保险公司赔了我22万多元，今年台风后，也赔了我11万多元，否则一年白忙乎，还血本无归。”老叶说。

让数据来“跑腿”

“90多万元是老杨10年前建造房子的成本价，现在已升值到150多万元，当他提出新的用信需求时，我们根据市场公允价值，通过便捷增信功能，可随时在系统中进行授信额度的调整，以满足他的新增融资需求。”郑阅说。

银行机构充分利用金融科技，将授信额度清单同步到信贷系统，实现手机、网银等线上签订合同和放款，全流程无须农户跑银行网点。联动各乡镇（街道），通过走访、电话、短信、微信或特定媒介定向推送等方式，将农户家庭资产池授信额度、利率、用信操作等信息及时反馈至农户，并在系统中建立营销跟进台账，落实客户经理及时对接申贷农户需求，推进授信向用信转化，让农户真正享受便捷的普惠贷款服务。目前，已经完成授信的农户，后续贷款流程可在半小时内完成。

“通过‘家庭资产池增信融资’模式，增加了农村金融供给，有效满足农户的创办家庭农产、发展旅游民宿等生产经营性资金需求，助力农村产业致富，提升农户获得感和幸福感。”台州银保监分局负责人表示。

截至目前，通过“家庭资产池增信融资”模式投放的226户、2132万元贷款中，用于农民创业创新的共198户1861万元。（梅琳）